年収が住宅ローンの審査に与える影響は

豊かな人生をあなたと一緒に考えるお金の専門家、ファイナンシャルプランナーの倉重です。


「生涯で最も高額な買い物」と言われるマイホーム購入。その為、購入を決意した時からいろいろ見て聞いて情報収集し購入のための準備をしていきます。そしていよいよ住宅ローンへの申請。でも住宅ローンには様々な審査があります。住宅ローンを借りる方は、先ずその審査に通らなければなりません。

今回はいくつかある審査要件の1つである『年収』についてお話したいと思います。

年収が審査に与える影響は何か？

➀審査申込時の年収金額は１５０万円～２００万円以上必要と設定されています。（金融機関によって異なります）
　年収がある程度ないと審査に進めません。


②年収金額によって借入可能額に差が出ます。

表１　借入可能額の計算式


表２　返済負担基準率　※フラット３５の場合（金融機関によって異なります）


表３　金利１％の場合の１００万円あたりの毎月返済額（元利均等返済の場合）



借入可能額の計算をしてみます。（年収金額の違う場合）
例１：借入可能額の計算（※表１）（年収４００万円、金利１％、返済期間３５年の場合）


例２：借入可能額の計算（※表１）（年収３９０万円、金利１％、返済期間３５年の場合）

例１、例２の年収の違いで借入可能額に約６７９万円の差が出ます。


年収以外にも借入可能額に影響を与えることがあるので、いくつか説明したいと思います。

借入可能額に影響する事

➀収入がある配偶者や同居の親等の収入を合算する
単独で希望の借入金額を借入出来ない場合は配偶者等と収入合算することで借入可能額を増やすことが出来ます。


②返済期間を長くする
借入可能額の計算をしてみます。（借入期間が違う場合）

例１：借入可能額の計算（※表１）（年収４００万円、金利１％、返済期間２５年の場合）


例２：借入可能額の計算（※表１）（年収４００万円、金利１％、返済期間３５年の場合）

例１、例２の返済期間の違いで借入可能額に約１０３８万円の差が出ます。


③既存の借入がある
例えば自動車ローン、奨学金の借入があると借入可能額が減額されます。
借入可能額の計算をしてみます。（既存借入が『有り・無し』の場合）

例１：借入可能額の計算（※表１）（年収４００万円、金利１％、返済期間３５年、既存借入無しの場合）


例２：借入可能額の計算（※表１）（年収４００万円、金利１％、返済期間３５年、既存借入の年間返済額２４万円有りの場合）

例１、例２の車のローン『有り・無し』で借入可能額に約７０９万円の差が出ます。
自動車ローン、奨学金等はできれば審査の前に一括返済をお勧めします。

最後に

今回は住宅ローンの審査で『年収』が借入可能額に影響することをお伝えしました。
しかし最も重要なのは、実際に借りた金額を最後まできちんと返し続けられるかどうかだと思います。借りたはいいけど返済途中で返せなくなってしまったら、せっかく購入した夢のマイホームを手放すことに成り兼ねません。

安心して返せる住宅資金計画を立てることが大切です。

でも自分一人で資金計画を立てることは難しいと思いますので、是非私たちおかねの相談室のファイナンシャルプランナーにご相談ください。

安心できる住宅ローンの返済計画を一緒に考えていきましょう。


当ホームページ高村ＦＰのブログにある【住宅ローンの審査が通らない理由と、通りやすくする為にできること】も参考にしてみてください。